پیچ و خم های رسیدن به استقلال مالی

پیش از فراگیری ویروس کرونا زندگی روال عادی خودش را داشت. همه ما برای خود آینده کاری ویژه ای تصور می کردیم و اینکه بعد از رسیدن به رفاه نسبی مالی می توانیم به بازنشستگی و وقت گذاشتن بیشتر با خانواده فکر کنیم. اما ویروس کوید19 علی رغم تصور جامعه، توانست تغییر بزرگی در سبک زندگی انسانِ امروز ایجاد کند. تغییری که قوی شدن برخی از نظر مالی را به همراه داشت، در حالیکه اکثریت جامعه فشار اقتصادی را بیشتر از پیش احساس کردند. با موضوع پیچ و خم های رسیدن به استقلال مالی با ما همراه باشید.

بیشتر بخوانید: موارد معاف از مالیات حقوق

در واقع تا قبل از کرونا هیچ کدام ما به طرف دیگر سکه زندگی یعنی بیکاری، تورم بالا و بی ثباتی در اقتصاد جهانی فکر نمی کردیم. همه گیری این ویروس علاوه بر اینکه انسان ها را از یکدیگر دور کرد، بینش جدیدی را نیز برای بسیاری به وجود آورد؛ بینشی که بر اساس آن توجه بیشتری به احتمالات زندگی عادی و خارج شدن آن از مسیر برنامه تعیین شده دارد.

به عنوان مثال تصور کنید برای مدتی کار و درآمد خودتان را از دست بدهید و دیگر قادر به کار کردن نباشید و یا اینکه درگیر بیماری می شوید که درمان آن هزینه های سنگینی را به شما تحمیل می کند. بنابراین باید برنامه مالی بهتری برای خود و خانواده داشته باشید و با فراهم کردن صندوق پس اندازِ مالیِ قابل توجهی بتوانید آمادگی بیشتری برای حوادث پیش بینی نشده داشته باشید. چنین شرایطی را می توان با استقلال مالی بهتر مدیریت کرد. البته استقلال مالی مفهومی است که می تواند تعریف های متفاوتی در ذهن افراد مختلف داشته باشد ولی تعریفی کلی برای آن ارائه شده است.

بیشتر بخوانید: برنامه حسابداری

استقلال مالی را چگونه می توان تعریف کرد؟

در جهان امروز، پول از مهم ترین ابعاد زندگی بشر است، زیرا یکی از دلایل مهم خوشبختی به شمار می رود. همان طور که رابرت کیوساکی نیز  گفته است :

پول مفهومی است که حتماً خوشبختی را به همراه نخواهد نداشت ولی نداشتن آن باعث بدبختی می شود.

بنابراین به ویژه در دنیای امروز همه در حال دویدن به دنبال پول هستیم تا وابستگی مالی خود را به دیگری کمتر کنیم. درنتیجه کاهشِ وابستگی مالی موضوع استقلال مالی مطرح می شود که در اثر آن فرد می تواند به حدی از ثروت دست یابد که نه تنها برای تأمین مخارج زندگی به کار کردن نیاز ندارد بلکه از آسایش و رفاه نسبی بالایی برخوردار است.

البته استقلال مالی با در نظر گرفتن شرایط می تواند نمونه های متفاوتی داشته باشد. به عنوان مثال اگر جوان هستید با پیدا کردن شغلی جدید می توانید مسئولیت زندگی خود را برعهده بگیرید و از نظر مالی به خانواده وابسته نباشید، نوعی استقلال مالی است. و یا ممکن است در میانسالی تصمیم به بازنشستگی بگیرید در حالیکه می دانید با توجه به دارایی ها و حقوق بازنشستگی خود نیازی به منبع درآمدی دیگری برای تأمین مخارج خانواده ندارید.

 آنچه به عنوان استقلال مالی یا financial independence retire early در نظر گرفته می شود، عدم وابستگی مالی به خانواده و یا کارفرما است.

تصور عموم از استقلال مالی چنین است که : بی خیال از هر گونه دغدغه مالی، لب ساحل و نزدیک ویلای خود نشسته ایم و در حالی که آب پرتقال طبیعی و خنک خود را می نوشیم به غروب آفتاب خیره شده و از تک تک لحظه های زندگی لذت می بریم، چون حساب بانکی مناسبی داریم که به پشتوانه آن نیاز به کار کردن و تحمل استرس های کاری روزانه را نداشته و با خیال راحت با خانواده خود وقت می گذرانیم.

باید بدانید: نرم افزار حقوق و دستمزد

البته قبل از غرق شدن در این رویای شیرین باید بگوییم برخی افراد با چندین سال کار کردن و پس انداز کردن هدفمند می توانند آن را داشته باشند. اغلب افراد در بازه سنی حدود 35 الی 45 سال به دنبال استقلال مالی هستند و این بدین معنا است که برای دستیابی به آن می بایست بیشتر کار کنند و درصد بالاتری از درآمد خود را پس انداز کنند تا بتوانند صندوق پس انداز خود را با توجه به پیش بینی نیازهای آینده خود فراهم آورند. این مهم جز با مدیریت درست هزینه ها و داشتن برنامه مالی مناسب محقق نخواهد شد.

بد نیست یادآوری کنیم که درآمد را نمی توان به عنوان ثروت در نظر گرفت. درست است که هر چه درآمد بیشتر باشد، می توانیم دارایی بیشتری به دست آوریم ولی ثروت در واقع میزان ارزش دارایی هایی است که با مدیریت درست هزینه ها و درآمدها می توان به دارایی مناسبی دست یابیم. بنابراین برای داشتن ثروت بیشتر در کنار درآمد بالا به عادت های مالی درست نیاز داریم.

 استقلال مالی از سال 1990 مطرح شد که مورد استقبال بسیاری از مردم قرار گرفت. زیرا می توان آن را به عنوان یک استراتژی مالی شخصی در نظر گرفت و اینکه با ترویج زندگی ساده تر وکاهش مصرف به نجات زمین کمک می کند. در واقع به کمک این استراتژی افراد می توانند سرمایه مورد نیاز برای سال های آینده زندگی خود را پیش بینی و برای به دست آوردن آن تلاش کنند.

حتما مطالعه کنید: نرم افزار فروشگاهی

زندگی بهتر است یا ثروت؟

برای رسیدن به استقلال مالی و ترسیم نقشه سفر لازم است ارزیابی کلی از شرایط فعلی خود داشته باشیم. می بایست میزان درآمدها، دارایی و بدهی های خود را به صورتی شفاف تصویر کنیم. در این بررسی میزان درآمد ماهیانه ما در چند سال اخیر مشخص می شود و از این طریق می توانیم میانگین درآمد ماه های آتی خود را تخمین بزنیم.

در کنار میزان درآمد، در این بررسی ها به عادت های مالی خود نیز پی می بریم. اینکه تا چه میزان تمایل به پس انداز کردن داشته ایم و یا با اختصاص بخش عمده ای از درآمد به تفریحاتی همچون خرید از مراکز گران قیمت یا سفرهایی با هزینه های بالا تمام درآمد ماهیانه خود را خرج کرده و حتی بدهی های زیادی را برای خود دست و پا کرده ایم.

بنابراین در تحلیل مالی در کنار مقایسه درآمدها و هزینه ها باید دارایی های کنونی خود را در کفه ترازو قرار دهیم و مشخص کنیم در بازه زمانی مشخص چه دارایی های ارزشمندی را برای خود فراهم کرده ایم و تا چه حد در رسیدن به اهداف مالی تعیین شده موفق عمل کرده ایم. همچنین برای رسیدن به این دارایی ها با چه میزان از بدهی باید دست و پنجه نرم کنیم.

باید بدانید: نرم افزار تولید و بهای تمام شده

روش های مختلفی برای ارزیابی گذشته مالی وجود دارد، برخی افراد ریز و درشت مخارج و درآمدهای خود را در دفترچه مخصوص ثبت می کنند، برخی فایل اکسل برای گردش مالی خود ایجاد می کنند تا از امکان گزارش گیری آن نیز بهره مند شوند. ابزار راحت تری نیز برای این کار وجود دارد که همیشه در دسترس است و کار کردن با آن بسیار راحت است. امروزه اپلیکیشن های حسابداری شخصی متفاوتی مانند اپلیکیشن حسابداری پارمیس همراه وجود دارند که امکانات مختلفی را در اختیار کاربران خود قرار می دهند و به برنامه ریزی و مدیریت مالی آنها کمک می کنند.

در ادامه تحلیل مالی لازم است پس از لیست دارایی ها، ارزش مادی نسبی آنها را تخمین بزنیم و مشخص کنیم که برای داشتن کدام یک از آنها مجبور به قرض کردن شده ایم. با تعیین ارزش نسبی دارایی ها باید بررسی کنیم که برای داشتن هر یک چند ساعت یا چند روز کار کرده ایم. بدین معنا که برای خریدن جدیدترین گوشی هوشمند، حقوق چند روز کاری خود را به آن اختصاص داده ایم و یا اینکه با هدف صرفه جویی در هزینه ها و انتخاب مترو و وسایل عمومی برای رفتن به محل کار چقدر زمان را از دست داده ایم.

درنهایت باید بین کار کردن بیشتر برای افزایش درآمد و یا اختصاص زمان بیشتر با خانواده و زندگی کردن توازن برقرار کنیم. یعنی آیا داشتن یک دست مبل جدید به کار کردن بیشتر و از دست دادن زمان بودن با خانواده و یا تفریح کردن اولویت دارد یا خیر؟

تفکر طولانی مدت

یکی از ابعاد مهم در بحث استقلال مالی توجه به اهمیت تفکر طولانی مدت است. بنابراین هر فردی با هر سطح از درآمد باید برای رسیدن به استقلال مالی به فکر افزایش دارایی های خود در بازه زمانی بلند مدت باشد که از طریق کاهش هزینه ها تا سطح قابل توجه و افزایش سهم پس انداز از درآمد ماهیانه می توان رسیدن به آن را شروع کرد. به همین دلیل است که بر ایجاد منابع درآمدی مختلف بسیار تاکید شده است. زیرا بدین واسطه می توان درآمد ماهیانه را افزایش داده و بحران مالی حاصل از دست دادن یک منبع درآمدی را تا حد امکان کاهش داد.

بیشتر بخوانید: نرم افزار انبارداری

7 خان استقلال مالی

• کنار گذاشتن ترس از تغییر

همیشه افراد برای ایجاد تغییری بزرگ و موثر در زندگی با ترس شکست در عملی کردن آن روبه رو هستند و همین ترس علت اصلی شروع نکردن است. برای رسیدن به استقلال مالی باید تغییرات گاهاً بزرگی را در سبک زندگی و مخارج خود ایجاد کنید. اما نیازی نیست از همان ابتدا به خود سخت بگیرید و بخش عمده ای از درآمد ماهیانه را پس انداز کنید.

این تغییر را با درصد کمی از حقوق ماهیانه خود آغاز کنید و سعی کنید به تدریج خود را به پس انداز کردن و حذف کردن مخارج غیرضروری عادت دهید تا سهم پس انداز ماهیانه شما به درصد قابل توجهی از درآمدتان برسد. هر فرد با در نظر گرفتن شرایط خود باید تعریفی دقیق از استقلال مالی در نظر بگیرد. بنابراین به کمک ترسیم تصویری روشن از شرایط خود، راه رسیدن به هدف را مشخص می کنیم. در این مسیر لازم است تمامی موانع را در نظر داشته باشیم.

• لیستی کردن تمام کارهایی که باید شوند

استقلال مالی مرحله ای از زندگی است که رسیدن به آن مستلزم در نظر گرفتن اهداف فرعی متعددی است. ازجمله این اهداف افزایش درآمد ماهیانه، تغییر عادت های مالی و نحوه مدیریت مخارج، درک درست الگوهای پس انداز کردن و تعیین اهداف بلند مدت مالی و اهداف سرمایه گذاری ضروری هستند.

• پیدا کردن معنای زندگی

جمله معروف تونی رابینز بهترین تعریف برای این مرحله است:

” تعیین هدف، اولین قدم در تبدیل رویاهای نامرئی به اهداف قابل مشاهده است. “

به یاد داشته باشید اهداف در زندگی بسیار مهم هستند و از آن مهم تر نیز پایبند بودن به آنها است.

• هشدار ایست به هزینه های زندگی

برای رسیدن به استقلال مالی می بایست خیلی از هزینه های غیرضروری مانند تفریح کردن، رفتن به رستوران های مجلل، خرید از مراکز خرید خاص و گران و بسیاری موارد دیگر را کنار بگذاریم. همچنین باید با وسواس بیشتری اطرافیان و دوستان خود را انتخاب کنیم. زیرا دوستان به راحتی بر دیدگاه ما از زندگی تأثیر می گذارند.

• حرکت به سمت جلو

رشد و توسعه نیاز اساسی هر فرد و یا کسب وکار است. اگر کارمند هستید سعی کنید با آموزش و کسب تجربه و تخصص لازم پروژه های کاری مختلفی را قبول کنید. اگر هم صاحب کسب وکار هستید همواره به دنبال راهی برای توسعه و گسترش آن باشید.

باید مطالعه شود: نرم افزار CRM

البته افزایش درآمد به معنای افزایش هزینه ها نیست. زیرا تا زمان رسیدن به هدف باید همواره بر حداقل نگه داشتن هزینه ها متمرکز باشیم.

• وفاداری به پس انداز کردن

یک اصل مهم در زندگی برای همه ما، پس انداز کردن تحت هر شرایطی است. امیدوارم شما از آن دسته افرادی نباشید که می گویند من زمانی پس انداز می کنم که …. زیرا تجربه ثابت کرده است برای چنین افرادی هرگز زمان مناسب برای پس انداز کردن نمی رسد. اگر وضعیت مالی کنونی اجازه پس انداز کردن را نمی دهند باید به فکر افزایش درآمد یا کاهش هزینه ها و یا گاهی هر دو باشیم.

• خود را بیمه کنیم

زندگی دریایی متلاطم و غیرقابل پیش بینی است. بنابراین لازم است حسابی پس انداز برای شرایط خاص داشته باشیم. اگر تا به حال چنین حسابی نداشته اید سعی کنید از طریق پس انداز کردن، بودجه لازم برای تامین مخارج 30 روز زندگی خود را فراهم کنید. بعد از آن پس اندازتان را برای دو ماه افزایش دهید. اگر کارمند هستید باید حداقل به اندازه شش ماه مخارج زندگی خود پس انداز داشته باشید و اگر صاحب کسب وکار هستید تا یک سال هزینه های خود را پس انداز کنید.

این پس انداز صرفاً برای شرایط ضروری و غیرقابل پیش بینی در نظر گرفته می شود که به راحتی در دسترس و قابل نقد شدن است. بعد از فراهم کردن این حساب پس انداز ضروری، می توانیم به فکر سرمایه گذاری باشیم. البته بد نیست مجدداً تکرار کنیم با توجه به شرایط اقتصادی و نیاز بازار کار می توانیم با توسعه مهارت و تخصص خود، چند منبع درآمدی داشته باشیم که در رسیدن به قله هدف می تواند به عنوان کاتالیزگر باشد.

مطالعه بیشتر: پایانه فروشگاهی چیست؟